Trop complexes pour être délégués. Trop petits pour être suivis individuellement comme des grands comptes. Entre les TPE classiques et les groupes internationaux, une large frange d’entreprises nécessite des offres d’assurance et des processus dédiés afin de leur offrir la meilleure couverture possible.
Ce segment, appelé Middle-Market, représente un maillon essentiel du tissu économique français. Ces entreprises, qui ne disposent pas de risk managers en interne contrairement aux grandes entreprises, nécessite un accompagnement et un suivi important de la part de leurs courtiers et assureurs. Mais les processus de souscription des compagnies d’assurance restent structurellement sous-adressé avec des investissements liés à la digitalisation limités. Alors que les risques augmentent, que les exigences réglementaires se durcissent et que les capacités de souscription sont sous tension, il devient impératif de doter les équipes de souscription d’outils à la hauteur de ces enjeux.
En tant qu’éditeur spécialisé, nous développons une solution SaaS embarquant de nombreux modèles d’intelligence artificielle et spécialisée dans le risque assurantiel. Cette solution repose en particulier sur des modèles propriétaires entraînés sur les spécificités du marché IARD. Cette approche permet d’apporter aux assureurs une réponse structurée et facilement opérationalisable face à la complexité croissante du segment Middle-Market.
Comprendre les enjeux propres au segment Middle-Market
Le Middle-Market regroupe les entreprises dont le chiffre d’affaires oscille entre 10 et 500 millions d’euros. En France, ce segment représente près de 160 000 structures, souvent multisites, réparties sur plusieurs régions, avec des activités hétérogènes et une maturité inégale sur la gestion des risques.
Trop complexes pour les circuits de souscription délégués ou automatisés, mais sans atteindre le niveau d’attention des grands comptes, les équipes de souscription associées à ces entreprises se trouvent dans un entre-deux peu outillé. Elles naviguent entre deux logiques assurantielles, sans disposer des outils d’analyse ou de pilotage adaptés.
Ce déficit d’information se traduit directement dans les portefeuilles : des adresses incomplètes ou mal géocodées, des activités mal qualifiées, des implantations secondaires mal qualifiées et rarement visitées… Dans plusieurs cas documentés, des pertes à huit chiffres sont survenues sur des bâtiments considérés comme secondaires ou mal identifiés lors de la souscription.
Une pression croissante sur les chaînes de décision
À cette fragilité structurelle s’ajoute une mutation rapide du contexte de marché. Les assureurs doivent composer avec l’inflation des coûts, la volatilité des sinistres climatiques, des tensions sur la réassurance, et des exigences réglementaires accrues.
La pression monte aussi côté distribution : les courtiers sollicitent plusieurs assureurs en parallèle et attendent des réponses rapides, argumentées, techniquement crédibles. Mais fournir une cotation fiable sur un risque complexe, à partir de données lacunaires, relève souvent de la gageure. Pour être suffisamment réactif, l’arbitrage devient binaire : accepter au risque d’une sous-évaluation, ou refuser faute d’informations suffisantes. Une réponse négative argumentée peut au contraire prendre des semaines à partager et frustrer les partenaires distributeurs de l’assureur.
C’est dans cette tension entre réactivité, exigence technique et extensibilité que se joue l’enjeu du Middle-Market.
Redonner de la maîtrise grâce à une IA assurantielle
Pour répondre à cette équation, nous avons développé une solution technologique verticale, conçue pour les problématiques spécifiques des assurances Dommages aux Biens ou des assurances de grands parcs immobiliers. Elle ne se contente pas d’enrichir des formulaires ou de superposer des couches de données : elle repose sur une reconstruction intelligente du risque, combinant informations industrielles, financières, environnementales et comportementales.
L’objectif : offrir au souscripteur une meilleure lisibilité, fiabilité et maîtrise technique, même lorsque les informations fournies à la base sont incomplètes.
Ce que la technologie change concrètement
La souscription des risques Dommages Middle-Market a de complexe qu’elle couvre des entreprises très diverses, allant de la société monosite à des groupes comprenant plusieurs centaines de sites, avec une emprise au sol significative, souvent localisées dans des zones artisanales ou industrielles, et exposées à une grande variété de facteurs de risques. Quant aux parcs d’immeubles, il s’agit pour un souscripteur de pouvoir analyser de manière exhaustive des centaines de bâtiments correspondant à autant d’adresses distinctes.
Continuity a conçu des modèles d’intelligence artificielle en intégrant les contraintes et logiques propres au métier de souscripteur. Cette expertise est intégrée dans deux modules complémentaires :
- un Scan de portefeuille, qui permet d’assainir les bases existantes, et de prioriser les actions correctrices ;
- un Assistant de souscription, conçu pour accélérer l’analyse des nouvelles affaires tout en renforçant la qualité et l’homogénéité des décisions.
Ces modules intègrent des fonctionnalités spécifiques, adaptées aux enjeux du segment :
- Une interface capable de traiter de une à plusieurs centaines d’adresses, applicable aux risques Dommages comme aux parcs immobiliers.
- Une géolocalisation renforcée, combinant adresse postale et données administratives, capable d’identifier un site même à partir d’une information partielle (par exemple, “Zone Artisanale du Blosne”) ; en cas d’ambiguïté, une interface permet la sélection manuelle du bon bâtiment.
- Une analyse à l’emprise du site plutôt qu’au seul point GPS, par exemple, pour distinguer un entrepôt à risque situé en bord de rivière d’un siège social localisé à une autre adresse.
- Une priorisation intelligente des sites, selon leur niveau d’exposition ou d’engagement, afin de concentrer les efforts d’analyse ou de prévention là où ils auront le plus d’impact.
- Des alertes contextualisées sur les principaux facteurs de risque : état des toitures, présence de matériaux inflammables à proximité, activités aggravantes ou proximité de sites classés Seveso.
Ces outils, accessibles en mode SaaS et sans intégration IT, s’insèrent directement dans les workflows existants. Ils permettent aux équipes de souscription de bénéficier d’un appui opérationnel sans remettre en cause les organisations en place.
En quelques minutes, le souscripteur peut ainsi reconstituer une vision complète et qualifiée du risque, sans sacrifier la profondeur d’analyse. Il conserve la décision finale, mais s’appuie sur une base factuelle solide et documentée.
Structurer le pilotage, au-delà de la souscription
Le segment Middle-Market ne peut plus être abordé uniquement à travers la grille de lecture des nouvelles affaires. Il exige une capacité à gérer dans la durée, à revoir les contrats, à anticiper les dérives.
Notre technologie accompagne aussi les assureurs sur le pilotage du portefeuille :
- Identification des contrats décorrélés du risque assuré.
- Alignement des garanties avec le risque réel.
- Détection des dérives d’activité ou d’exposition.
- Recommandations proactives de revisites ou d’ajustements tarifaires.
Notre solution permet ainsi de basculer d’une posture réactive à une stratégie de portefeuille maîtrisée, avec une anticipation des risques les plus aggravés et une amélioration du ratio combiné.
Le Middle-Market n’est pas un petit Grand Compte
Le Middle-Market obéit à des logiques qui lui sont propres : volumes importants, diversité des risques, contraintes opérationnelles fortes. Il nécessite des outils pensés spécifiquement pour traiter efficacement un grand nombre de sites, avec rapidité, fiabilité et cohérence technique.
La réponse passe par une infrastructure technologique dédiée, reposant sur une modélisation fine du risque, site par site, pour mieux éclairer les décisions. Conçue pour renforcer, et non remplacer, l’expertise humaine, cette technologie permet aux souscripteurs de se concentrer sur ce qui compte : analyser, arbitrer, construire la relation.
Image du header générée par IA avec Chat GPT4o
